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為強化信用卡線上交易安全性，金管會近年來不斷向銀行宣導網

路交易認證機制，要導入「3D驗證碼」，強調信用卡不易被盜刷

，對消費者有利。不過民眾投訴指出，自己持有台中銀行信用卡

，很久都沒網路刷卡了，但去年12月接到線上交易刷卡通知，驚

覺被盜刷上萬元，雖然第一時間有打電話向銀行表達該消費是盜

刷要求停止付款，甚至自己向警察局報案並握有報案3聯單，銀

行最後仍以「使用3D驗證碼，盜刷款須由消費者承擔」回覆。

台中銀行表示，3D驗證機制仍是目前各種線上交易最安全的做法，

金管會目前也宣導銀行要採3D驗證碼，因它配合動態簡訊密碼，除

非拿得到手機否則不會有辦法成功刷卡，國際發卡組織認定，若採

用這項機制驗證身份，發卡組織不必賠付盜刷風險。

台中銀行進一步指出，目前當事人已經報案遭盜刷，但4月收到的

信用卡費仍會帳列11880元的爭議款，未來等警方調查，若抓得到

兇手，當事人要跟兇手求償；抓不到兇手，只有自行吸收。

依照台中商業銀行信用卡網路驗證服務約定條款第4條，在註冊過

程中持卡人所設定的個人密碼、個人訊息等及本行提供給持卡人的

任何訊息皆應視為機密，持卡人應負保管的責任，如持卡人故意或

重大過失未盡保管之責所生之損害皆由持卡人自行負責。不具名的

銀行主管指出，3D驗證碼是常用的信用卡線上支付認證機制，民眾

可以自設一組「固定」的驗證碼（即密碼），或是採取交易付款時

，由銀行發送簡訊、傳一組「一次性」的驗證碼給民眾，民眾輸入指

定號碼才能完成交易。

以該個案，依據持卡人說法，該驗證碼是自設的「固定」密碼，而

非一次性的動態密碼，就容易有被盜用的風險。

據金管會初步了解，台中商銀初步主張，該民眾的驗證碼是「被盜用

」，而非遭駭，金管會將會請台中商銀進一步說明，是有何依據、證

明驗證碼是被盜領、而非遭駭。金管會官員表示，依現行規定，若是

因遭駭客入侵，如被植入木馬程式，而被盜刷，持卡人絕對不用埋單

；但若是持卡人未妥善保管「驗證碼（指密碼）」而被盜用，則由持

卡人埋單。

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